Pflegeversicherung für Polizisten und Polizeianwärter

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Wenn deine Ausbildung bei der Polizei beginnt, prasseln viele Dinge auf dich ein. Einer der ersten Punkte, der dich beschäftigen wird: Du brauchst eine Pflegepflichtversicherung — und das ziemlich schnell. In den meisten Bundesländern fordert dein Dienstherr den Nachweis nach etwa vier Wochen.

Klingt erstmal einfach. Ist es aber nicht ganz — denn als Polizist steckst du in einer Sondersituation, die viele unterschätzen. Und genau da passieren Fehler, die dich noch Jahrzehnte später einholen können.

Wir von BeamtenCircle beraten seit über 15 Jahren ausschließlich Beamte und Beamtenanwärter. Wir erklären dir hier, was du wirklich wissen musst — ohne Verkaufsdruck, ohne Vereinfachungen.

Die Pflegepflichtversicherung ist in Deutschland für jeden Pflicht. Die Leistungen sind vom Gesetzgeber fest definiert — kein Versicherer darf davon nach oben oder unten abweichen. Das bedeutet: Die Leistung ist bei allen Anbietern identisch. Du musst sie also nicht im Detail vergleichen.

Was du aber vergleichen musst, ist der Ort, wo du sie abschließt. Denn hier liegt die Besonderheit für Polizisten.

Die meisten Bundesländer gewähren Polizisten die sogenannte Heilfürsorge als Krankenversicherung. Die Heilfürsorge ist beitragsfrei — du zahlst also keinen Cent für deine Krankenversicherung während der aktiven Dienstzeit. Klingt gut, hat aber einen Haken: Bei der Heilfürsorge kannst du keine Pflegepflichtversicherung abschließen. Du musst sie zwingend bei einem anderen Versicherungsträger — also einer privaten Krankenversicherung oder einer gesetzlichen Krankenkasse — beantragen.

Und das ist noch nicht alles. Zusammen mit der Pflegepflichtversicherung solltest du als Polizeianwärter mit Heilfürsorge dringend auch eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Warum das so wichtig ist, erfährst du gleich.

Kurz zusammengefasst:Polizisten mit Heilfürsorge benötigen (1) eine Pflegepflichtversicherung bei einem privaten Versicherungsträger und (2) eine Anwartschaftsversicherung. Beides wird in der Regel zusammen abgeschlossen.

Bei einer privaten Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach deinem Eintrittsalter. Als junger Polizeianwärter liegt der Beitrag für die Pflegepflichtversicherung in der Regel zwischen 30 und 35 Euro monatlich (Stand 2026). Fast alle Polizisten wählen den privaten Weg — und das hat einen guten Grund: Nur dort kannst du gleichzeitig die wichtige Anwartschaftsversicherung abschließen.

Bei einer gesetzlichen Krankenkasse richtet sich der Beitrag nach deinem Einkommen. Als Beamtenanwärter ohne Anspruch auf Heilfürsorge (z.B. in Berlin im gehobenen Dienst oder in Hessen und dem Saarland) läuft das anders — hier benötigst du von Anfang an eine private Krankenversicherung zur Beihilfe.

Du wirst zu Beginn deiner Ausbildung merken: Die Gewerkschaften stehen an den Eingängen und werben um dich. Das ist auch in Ordnung — Gewerkschaften spielen eine wichtige Rolle, besonders bei Tarifverhandlungen.

Was viele aber nicht wissen: An den Gewerkschaftsständen stehen oft keine Gewerkschaftsvertreter, sondern Versicherungsvertreter. Und wenn du der GdP (Gewerkschaft der Polizei) beitrittst, hast du automatisch Zugang zur sogenannten GdP-Rahmenanwartschaft — in Verbindung mit der Signal Iduna.

Das hat echte Vorteile: Die Rahmenanwartschaft ist während der Ausbildung beitragsfrei, und es gibt keine Gesundheitsfragen. Gerade wenn du in den letzten Jahren einen Sportunfall hattest oder andere Vorerkrankungen hast, kann das relevant sein.

Aber — und das ist wichtig: Die GdP-Rahmenanwartschaft deckt nur den Grundtarif ab. Folgende Bausteine fehlen in der Regel:

– Wahlärztliche Leistungen im Krankenhaus (Chefarzt, Ein-/Zweibettzimmer, Privatkliniken)
– Beihilfeergänzungstarif — einer der wichtigsten Tarife in der PKV für Beamte
– Krankenhaus-Tagegeld (je nach Bundesland relevant)
– Kur- und Reha-Bausteine (besonders wichtig beim Wechsel von Heilfürsorge zur Beihilfe)

Wenn du später in Pension gehst und nur die Grundanwartschaft hast, kannst du nicht in die vollwertigen Beihilfetarife umsteigen. Das bedeutet: keine Chefarztbehandlung, kein Einbettzimmer, keine Privatklinik — es sei denn, du zahlst alles selbst.

Ein weiterer wichtiger Punkt: Die GdP-Rahmenanwartschaft endet zwei Monate nach Abschluss der Ausbildung automatisch. Wenn du bis dahin nicht in eine reguläre kleine oder große Anwartschaft umgestellt hast, verfällt sie — und du hast keine Anwartschaft mehr. Das ist ein Fehler, den wir in der Beratung regelmäßig sehen.

Fazit: Die GdP-Lösung ist kein schlechter Ausgangspunkt — aber sie reicht für die meisten Polizisten nicht aus. Ein echter Marktvergleich ist unerlässlich.

Das ist der Punkt, den viele Polizeianwärter leider erst viel zu spät verstehen — manchmal erst, wenn es schon zu spät ist.

Die Heilfürsorge endet spätestens, wenn du in Pension gehst. Ab diesem Zeitpunkt hast du in allen Bundesländern Beihilfe. Das bedeutet: Du brauchst dann eine private Krankenversicherung, die zusammen mit der Beihilfe deine Gesundheitskosten abdeckt.

Und hier kommt die Anwartschaftsversicherung ins Spiel. Sie sichert dir heute — zu deinen aktuellen, günstigen Gesundheitsverhältnissen — das Recht, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in die entsprechenden Beihilfetarife zu wechseln. Einfach gesagt: Dein heutiger Gesundheitszustand wird eingefroren.

Was passiert, wenn du keine Anwartschaft hast? Du musst beim Wechsel in die Beihilfe eine neue Gesundheitsprüfung machen. Jede Erkrankung, jeder Sportunfall, jede Diagnose während deiner Dienstzeit kann dann zu Risikozuschlägen oder sogar Leistungsausschlüssen führen. Das kann teuer werden.

Merke: Die Anwartschaftsversicherung kostet dich je nach Anbieter nur zwischen 1 und ca. 15 Euro im Monat. Gemessen an dem, was sie langfristig sichert, ist sie eine der wichtigsten Entscheidungen deiner Beamtenlaufbahn.

Kleine Anwartschaft: Sichert dir das Recht, später ohne Gesundheitsprüfung in die Beihilfetarife zu wechseln. Dein Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Abschlusses gilt als Ausgangspunkt — alle danach entstehenden Erkrankungen sind mitversichert. Empfehlenswert während der Ausbildung.

Große Anwartschaft: Sichert dir zusätzlich bereits heute die günstigen Beiträge für die spätere private Krankenversicherung in der Pension. Du zahlst etwas mehr, sicherst dir aber langfristig erheblich günstigere Konditionen. Empfehlenswert nach der Ausbildung oder für Polizisten im aktiven Dienst, die noch keine große Anwartschaft haben.

In der Ausbildung reicht in der Regel die kleine Anwartschaft. Nach Abschluss der Ausbildung solltest du prüfen, ob eine Umstellung auf die große Anwartschaft sinnvoll ist.

Die Pflegepflichtversicherung ist immer eine Teilkostenversicherung — sie deckt nie die gesamten Pflegekosten. Im Pflegefall bleiben erhebliche Kosten offen, die du selbst tragen musst. Als Polizist empfehlen wir daher, mittelfristig über eine Pflegezusatzversicherung nachzudenken.

Als Polizeianwärter ist aktuell aber zunächst etwas anderes deutlich wichtiger: die Dienstunfähigkeitsversicherung. Die schützt dich, wenn du deinen Dienst krankheitsbedingt dauerhaft nicht mehr ausüben kannst — gerade in jungen Jahren ein unterschätztes Risiko. Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist in keiner Gewerkschaftsmitgliedschaft enthalten.

Die Heilfürsorge deckt — ähnlich wie die gesetzliche Krankenversicherung — nur die Grundleistungen ab. Wer mehr möchte, braucht Zusatzversicherungen. Die wichtigsten:

Zahnzusatzversicherung: Zahnersatz kann schnell mehrere tausend Euro kosten. Die Heilfürsorge leistet hier oft sehr wenig oder gar nichts. Wichtig: Die Zahnzusatzversicherung muss kompatibel mit der Heilfürsorge sein — viele Tarife auf dem Markt sind es nicht.

Stationäre Zusatzversicherung (Krankenhaus): Chefarzt, Einbettzimmer, Privatkliniken — wer das möchte, braucht eine entsprechende Ergänzung zur Heilfürsorge.

Kur- und Reha-Baustein: Besonders wichtig beim späteren Wechsel von der Heilfürsorge in die Beihilfe. Wer diesen Baustein nicht rechtzeitig abschließt, kann nach dem Wechsel Leistungen verlieren.

Ob du als Polizeianwärter Heilfürsorge oder Beihilfe bekommst, entscheidet dein Bundesland:

In den meisten Bundesländern erhalten Polizeianwärter die Heilfürsorge — darunter Bayern, Brandenburg, NRW, Sachsen, Hamburg, Niedersachsen und viele weitere. Die Heilfürsorge gilt auch für die Bundespolizei.

Ausnahmen mit Beihilfe in der Ausbildung: In Hessen und dem Saarland sowie bei der Polizei Berlin im gehobenen Dienst erhalten Polizeianwärter bereits in der Ausbildung Beihilfe. Hier brauchst du dann keine Anwartschaftsversicherung, aber von Anfang an eine private Krankenversicherung.

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Wir sind spezialisierter Versicherungsmakler für Beamte und Beamtenanwärter — seit über 15 Jahren, ausschließlich für diese Zielgruppe. Als Versicherungsmakler sind wir frei und ungebunden von einzelnen Versicherungsgesellschaften. Das bedeutet: Wir vergleichen alle relevanten Tarife am Markt und zeigen dir auch die Nachteile — nicht nur die Vorteile.

Gerade beim Thema Pflegepflichtversicherung und Anwartschaft sehen wir in der Beratung regelmäßig Fehler, die Polizeianwärter beim überstürzten Abschluss über die Gewerkschaft machen. Lass dich nicht unter Druck setzen — du hast in der Regel vier Wochen Zeit und die reichen völlig aus, um in Ruhe die richtige Entscheidung zu treffen.

Übrigens: Als Makler haben auch wir Zugang zur GdP-Rahmenanwartschaft — falls das in deiner Situation die beste Lösung ist, zeigen wir dir auch das.

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Was ist die Pflegepflichtversicherung für Polizisten?
Die Pflegepflichtversicherung ist eine gesetzlich vorgeschriebene Pflichtversicherung, die jeder in Deutschland haben muss — auch Polizisten und Polizeianwärter. Die Leistungen sind gesetzlich festgelegt und bei allen Anbietern identisch. Der entscheidende Unterschied liegt nicht in der Leistung, sondern darin, wo und in Kombination mit welcher Anwartschaft du sie abschließt.

Warum benötigen Polizisten mit Heilfürsorge eine separate Pflegepflichtversicherung?
Weil die Heilfürsorge — obwohl sie als Krankenversicherung für Polizisten funktioniert — keine Pflegepflichtversicherung einschließt. Die Pflegepflichtversicherung muss daher gesondert bei einem privaten Krankenversicherer oder einer gesetzlichen Krankenkasse beantragt werden.

Was ist die Anwartschaftsversicherung für Polizisten?
Die Anwartschaftsversicherung sichert Polizisten mit Heilfürsorge das Recht, später — wenn die Heilfürsorge endet und Beihilfe gilt — ohne erneute Gesundheitsprüfung in vollwertige private Krankenversicherungstarife zu wechseln. Der Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Abschlusses wird eingefroren. Ohne Anwartschaft riskierst du beim späteren Wechsel Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse.

Was ist der Unterschied zwischen kleiner und großer Anwartschaft?
Die kleine Anwartschaft sichert das Recht auf Wechsel in Beihilfetarife ohne Gesundheitsprüfung. Die große Anwartschaft sichert zusätzlich bereits heute günstige Beiträge für die spätere Krankenversicherung im Ruhestand. In der Ausbildung empfiehlt sich zunächst die kleine Anwartschaft, nach der Ausbildung sollte eine Umstellung auf die große Anwartschaft geprüft werden.

Reicht die GdP-Rahmenanwartschaft bei der Signal Iduna aus?
Die GdP-Rahmenanwartschaft hat echte Vorteile: Sie ist in der Ausbildung beitragsfrei und stellt keine Gesundheitsfragen. Jedoch deckt sie nur den Grundtarif ab — wichtige Bausteine wie Chefarztbehandlung, Beihilfeergänzungstarif und Kur-/Reha-Leistungen fehlen. Außerdem endet sie automatisch zwei Monate nach Abschluss der Ausbildung, wenn du nicht rechtzeitig umstellst. Für die meisten Polizisten reicht die GdP-Rahmenanwartschaft allein nicht aus.

Kann ich in die Gewerkschaft eintreten und trotzdem woanders versichern?
Ja, absolut. Gewerkschaftsmitgliedschaft und Versicherungswahl sind voneinander getrennt. Du kannst der GdP, DPolG oder einem anderen Verband beitreten und deine Pflegepflichtversicherung und Anwartschaft trotzdem bei einem anderen Anbieter abschließen — wenn dort die besseren Konditionen warten.

Was kostet die Pflegepflichtversicherung für Polizeianwärter?
Bei einer privaten Krankenversicherung liegt der Beitrag für junge Polizeianwärter in der Regel zwischen 30 und 35 Euro monatlich (Stand 2026). Der genaue Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter.

Was ist der Unterschied zwischen Pflegepflichtversicherung und Pflegezusatzversicherung?
Die Pflegepflichtversicherung ist die gesetzlich vorgeschriebene Grundabsicherung — sie ist Pflicht. Die Pflegezusatzversicherung ist eine freiwillige Ergänzung, die die Versorgungslücke im Pflegefall schließt, da die Pflegepflichtversicherung nie alle Kosten deckt. Als junger Polizeianwärter empfehlen wir jedoch zunächst den Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung.

Wann muss ich die Pflegepflichtversicherung abschließen?
In den meisten Bundesländern fordert dein Dienstherr den Nachweis nach etwa vier Wochen. Du hast also Zeit, die Entscheidung in Ruhe zu treffen. Lass dich nicht von Vertretern unter Druck setzen, die behaupten, du müsstest es sofort und zwingend bei ihnen abschließen.

Was gilt für Polizisten der Bundespolizei?
Bundespolizisten haben Anspruch auf Heilfürsorge. Es gelten die Regelungen der Bundesbehörden. Zusätzlich zur Pflegepflichtversicherung ist die Anwartschaftsversicherung hier besonders wichtig, da beim Übergang in die Pension Beihilfe greift. Achtung: Seit November 2025 haben sich einige Leistungen der Heilfürsorge für Bundespolizisten verschlechtert — ein weiterer Grund, die Zusatzversicherungen sorgfältig zu prüfen.

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Experte für Beamtenversicherungen und Autor dieses Artikels